Cómo cancelar tus deudas en España

Enfrentar deudas puede ser una experiencia abrumadora. Muchas personas en España se ven atrapadas en una espiral de pagos que no parecen tener fin, y en algunos casos, las deudas pueden llegar a ser tan altas que parece imposible salir de ellas. Sin embargo, hay mecanismos legales que pueden ayudarte a cancelar tus deudas y empezar de nuevo. En este artículo te explicaremos cómo puedes hacerlo en España.

La Ley de Segunda Oportunidad: Una solución para empezar de cero

La Ley de Segunda Oportunidad, aprobada en 2015, es un mecanismo legal que permite a particulares y autónomos liberarse de la mayoría de sus deudas. Este proceso está pensado para aquellas personas que han actuado de buena fe, pero que, debido a circunstancias económicas adversas, no pueden hacer frente a sus deudas.

Para acogerse a esta ley, se deben cumplir ciertos requisitos:

1. Tener más de un acreedor : debes tener por lo menos dos acreedores, aunque estés al corriente de pagos con cualquiera de ellos.
2. Solo para deudas pequeñas: solo pueden acoger a esta ley los que tengan deudas inferiores a 5 millones de euros.
3. No haber cometido delitos económicos: no podrán acogerse a esta ley los que hayan sido condenados o tengan antecedentes penales por delitos económicos.
4. No estar tramitando o haber obtenido un beneficio similar en los últimos 5 años.

Si cumples con estos requisitos, un juez puede exonerarte de todas o parte de tus deudas, lo que te permitirá empezar de nuevo sin la carga financiera que te agobiaba.

Opciones de negociación con acreedores

Antes de llegar a la Ley de Segunda Oportunidad, es importante intentar negociar directamente con tus acreedores. Existen varias estrategias que puedes emplear para lograr un acuerdo:

1. Reestructuración de la deuda: consiste en renegociar las condiciones de pago de la deuda. Puedes solicitar un plazo más largo para pagar, lo que reducirá la cantidad mensual que debes abonar.
2. Quita de la deuda: a veces, los acreedores prefieren recibir una parte de la deuda antes que nada. En este caso, puedes proponer pagar una cantidad menor de la que debes, siempre que el acreedor acepte renunciar al resto.
3. Refinanciación: si tienes varias deudas, una opción es consolidarlas en un solo préstamo con mejores condiciones. De esta forma, pagas una única cuota mensual que, en general, es más baja que la suma de todas tus deudas anteriores.
4. Mediador: como mencionamos anteriormente, un negociador puede ayudar a llegar a un acuerdo con los acreedores. Este profesional actúa como intermediario y su objetivo es encontrar una solución que beneficie a ambas partes.

Cláusulas hipotecarias abusivas y el procedimiento hipotecario

Muchas personas en España se encuentran con problemas de deuda debido a hipotecas con cláusulas abusivas. Estos términos, que en muchos casos han sido declarados nulos por los tribunales, pueden incrementar considerablemente el monto de la deuda.

Entre las cláusulas más comunes se encuentran:

• Cláusulas suelo: limitan el interés mínimo a pagar en una hipoteca variable, aunque los intereses del mercado bajen.
• Gastos hipotecarios: algunos contratos obligaban al cliente a pagar todos los gastos asociados a la hipoteca, como los de notaría y registro, algo que ha sido considerado abusivo.

Si sospechas que tu hipoteca contiene alguna de estas cláusulas, es fundamental que acudas a un abogado especializado. Puedes solicitar la nulidad de la cláusula y la devolución de los importes cobrados indebidamente.

En cuanto al procedimiento hipotecario, si no puedes hacer frente a los pagos de la hipoteca, el banco puede iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria. Esto podría terminar con la subasta de tu vivienda para saldar la deuda. No obstante, hay opciones para detener este proceso, como negociar con el banco, acogerse al Código de Buenas Prácticas Bancarias o, en última instancia, acudir a la Ley de Segunda Oportunidad.

Consejos para no volver a endeudarse

Salir de las deudas es un alivio, pero es crucial tomar medidas para evitar caer en la misma situación en el futuro. Aquí te dejamos algunos consejos:

1. Elaborar un presupuesto: controlar tus ingresos y gastos es esencial. Un presupuesto te ayudará a saber cuánto puedes gastar y en qué, evitando así gastar más de lo que ganas.
2. Ahorrar: es importante tener un colchón financiero para imprevistos. Un fondo de emergencia te ayudará a cubrir gastos inesperados sin necesidad de recurrir a créditos o préstamos.
3. Evitar el crédito fácil: aunque los créditos rápidos pueden parecer una solución tentadora, suelen tener intereses muy altos que pueden llevarte a una nueva espiral de deudas. Úsalos solo en casos de extrema necesidad y siempre con precaución.
4. Asesoramiento financiero: si no estás seguro de cómo manejar tus finanzas, busca el asesoramiento de un profesional. Un buen consejo a tiempo puede evitar problemas mayores.

En resumen, cancelar tus deudas en España es posible, ya sea a través de la Ley de Segunda Oportunidad, negociando con los acreedores o revisando posibles cláusulas abusivas en tus contratos. Lo más importante es actuar con responsabilidad y tomar medidas para que, una vez libres de deudas, no vuelvas a caer en la misma situación.